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月入一万花销一千 年轻人为何不敢花钱了?

年轻人买房并不容易

《中国家庭金融报告》的数据也显示,在住房抵押贷款参与率这项统计中,30 岁以下的年轻家庭的负债参与率与 30 岁 -44 岁中年人群的负债参与率接近,远高于其他年龄群体。

这些数据都反映出,年轻人群确实已经成为负债一族的主要成员,但造成负债的主要原因并非 " 不理性消费 ",而是现实的住房压力。

《中国年轻人借钱消费引发债务担忧》这篇报道中引用了中资投行中金公司 ( CICC ) 的数据,数据显示去年中国消费贷款——用于购车、度假、家庭装修和购买昂贵的家居用品——的未偿余额增长了近 40%,达 6.8 万亿元人民币。

熟悉 2016 年 -2017 年楼市的人都知道,很多消费贷并没有真实投向消费领域。换句话来讲,多出来的短期消费贷,实际上是巧立名目变成了首付贷。 据《全国居民短期消费贷款流入楼市现象研究》报告显示,按照社会零售额同比走势估算,2017 年 3 月至 9 月,新增异常短期消费贷款金额约 3700 亿元,估计其中至少有 3000 亿流向楼市,而同期新增短期消费贷款总额为 10000 亿左右。

不动产财富增值的背后,是中国居民负债率的大幅上升,中国人享受的财富盛宴,也背负了最终的债务。

因为有房,很多人看起来身家百万,但却拿不出真金白银

当年轻人背上过高的债务,会发生什么?

话说回来,居民部门适度加杠杆,可以刺激内需并推动经济增长,同时还能缓冲宏观经济去杠杆的压力和风险,这一点是众所周知的。然而,过度加杠杆也会对经济增长起到反作用。

IMF(国际货币基金组织)在《全球金融稳定报告》中指出,如果一个国家的家庭债务占 GDP 的比重低于 10%,债务增加可能会对经济增长起到积极作用,当家庭信贷超过 GDP 的 30%,债务的增加就会开始损害一个国家的宏观经济增长。

而对于年轻人来说,背负高杠杆意味着什么?

首先是生活的风险会增加。《财经》杂志就指出:" 那些在 2015 年后被迫以各种形式举债购房的年轻人,很可能是中国社会中杠杆率最高的群体。在高负债的时代,他们的财富最危险。一旦他们资不抵债、断供停贷,则会造成更大的系统性风险。"

其次就是会让年轻人有钱也不敢花,即使收入再高,在巨额的杠杆面前也只是九牛一毛。近 10 年前的电视剧《蜗居》,郭海萍的一段台词可以说很真实的说出了这个群体的生存状态:

" 每天一睁开眼,就有一串数字蹦出脑海:房贷六千,吃穿用度两千五,冉冉上幼儿园一千五,人情往来六百,交通费五百八,物业管理费三四百,手机电话费两百五,还有煤气水电费两百。也就是说,从我苏醒的第一个呼吸起,我每天要至少进账四百,至少 …… 这就是我活在这个城市的成本。这些数字逼得我一天都不敢懈怠,根本来不及细想未来十年。"

电视剧《蜗居》截图

而所谓的 " 消费升级 " 更是空中楼阁。苏宁金融研究院的一篇报告就提出,老百姓收入水平不断提高是铁一般的事实,消费结构与消费水平的进化也是毋庸置疑,然而,消费升级的热风可能只是吹到了一小部分人,大多数人还没有张开双臂拥抱消费升级的实力。

中国消费者信心指数,在 2018 年 6 月环比下跌 3.82%,是 2016 年 3 月份以来的最大跌幅,也说明越来越多的人看紧钱袋子,不敢再多花钱。与此同时,拼多多的快速崛起,方便面、榨菜等廉价食品的销售火爆,也都因为有越来越多的人在 " 负债前行 "。

从宏观角度来看,近年来中国居民杠杆率快速上升,且集中在房地产领域,难免会引发人们对次贷危机与房地产泡沫的担忧。特别是自 2016 年底以来,由于规模和占比控制,按揭贷款受限,居民被迫借道高成本、短期化、风险大的消费贷款,甚至互联网金融、非银行金融机构 " 过桥贷款 " 等等,过度加杠杆进入楼市,从而让本处于安全区的居民杠杆率,开始显现出结构性的风险。

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