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月入一万花销一千 年轻人为何不敢花钱了?

要点 | 速读

1 真正让中国人债务高企的原因是房贷,中国人享受了财富盛宴,也背负了最终的债务。

2 拼多多的快速崛起,方便面、榨菜等廉价食品的销售火爆,也都因为有越来越多的人在 " 负债前行 "。

3 在杠杆率如此之高的背景下,中国年轻人可能确实需要考虑更加理性的消费以及量入为出的生活。

文 | 魏巍

近日,一篇题为《中国年轻人借钱消费引发债务担忧》的文章引发了争论。文章提出,一旦消费者大规模违约,有可能诱发金融危机。而社交网络上的年轻人纷纷表示,这个锅我不背。在过去 20 年,人们对负债早已不再陌生,从贷款买房、买车,到贷款上学和日常消费,债务早已渗透到中国人的方方面面。尤其是在近几年,中国居民的负债率屡创新高,究竟是什么原因,让中国人尤其是年轻人敢大胆的背上贷款呢?

中国人背负的债务越来越重

在很多人传统的印象中,中国人是非常爱存钱的。甚至很多经济学者也说:" 中国的储蓄率太高了,恨不得都高达 50% 以上了。老百姓手里有太多钱趴在银行账上不动,导致中国消费不振 ……"

但实际上,这个印象并不准确。2018 年 3 月 24 日,中国工商银行董事长易会满在演讲中提到,从 2010 年到 2017 年,居民储蓄占家庭可支配收入的占比从 25.4% 下降了近一半至 12.7%。也就是说,中国人赚 100 元,只会存下来 12.7 元。

而且,储蓄的分布还严重不均。据西南财经大学和中国家庭金融调查与研究中心发布的报告:55% 的家庭没有或几乎没有储蓄,而收入最高的 10% 的家庭储蓄率为 60.6%,储蓄金额占当年总储蓄的 74.9%。很多 " 零储蓄 " 的人 " 被平均了 "。

所以,说中国是一个居民高储蓄率的国家并不准确,很多人不是不想存,而是没钱存。

" 隐形贫困人口 " 确实是很多人真实的生存状态

在中国人存钱越存越少的同时,背负的债务却越来越高。

按照居民负债占据 GDP 的比重,1996 年中国居民杠杆率只有 3%,2008 年也仅为 18%,但是自 2008 年以来居民杠杆率开始呈现迅速增长态势,短短六年间翻了一倍,达到 36.4%。到了 2017 年二季度居民杠杆率已经高达 47.4%,较之 2008 年激增了近 30 个百分点。

47.4% 的居民杠杆率虽然低于发达经济体的平均水平 76.1%,但是这一数字已显著高于新兴经济体平均 39.8% 的水平。美国居民部门债务率从 20% 提升到 50% 以上,用了接近 40 年时间,而中国只用了不到 10 年,中国居民部门杠杆率飙升速度之快可见一斑。

由于中国居民收入占 GDP 比重偏低,所以家庭债务 /GDP 的测算杠杆率方式,会低估中国家庭部门债务问题的严重性。居民收入才是衡量居民偿债能力的核心指标,因此以家庭债务 / 家庭可支配收入测算更为准确。

而按照居民债务占可支配收入的比重进行统计,情况更为严峻。上海财经大学报告指出,家庭债务 / 家庭可支配收入在 2017 年末就已达到 107%。

房贷是中国家庭债务中的大头

是什么让中国人背上的沉重的债务?最近引发争议的报道将焦点对准了年轻人的 " 超前消费 ",认为不理性的消费习惯使得年轻人的债务越来越沉重。

这当然是原因之一。近几年消费主义的兴起以及年轻人对 " 信用超前消费 " 的普遍接受,确实会产生因为不理性消费而导致债务缠身的问题。然而,真正让中国人债务高企的原因是房贷。

尤其是 2016 年 -2017 年这一轮房贷上涨,一方面源于部分家庭加杠杆购房的投机性行为,另一方面源于一些年轻家庭在 " 再不买就买不起 " 担忧下提前集中入市。大量投机性行为,加上年轻家庭因为提前购房不得不增加借贷规模的做法,导致中国居民部门债务规模迅猛扩张。

而在 2018 年 4 月,汇丰银行的一份报告称,中国 " 千禧一代 "(即 80 后、90 后)住房拥有率达到 70%,同时有 4 成青年买房靠父母。买房年轻人越来越多,但大部分还得依靠父母的存款提供首付,同时自己每月还要负担贷款。这势必会减少老一辈的存款,并导致年轻人杠杆率升高、存款难度增加。

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